Primele de asigurare pentru proprietari au crescut în ultimii ani. Cum să vă reduceți costurile

Costurile asigurărilor pentru proprietari au crescut considerabil pentru mulți oameni din SUA în ultimii ani.

Potrivit experților în asigurări, asigurații care doresc să își reducă primele au câteva opțiuni relativ simple. Alte manevre necesită o investiție financiară care ar putea economisi bani pe termen lung, au spus aceștia.

Primele medii de asigurare au crescut cu 24% între 2021 și 2024, la 3.303 de dolari pe an, potrivit unui raport publicat anul trecut de Consumer Federation of America, un grup de promovare a consumatorilor.

Acesta este aproximativ ritmul inflației din SUA în acea perioadă, conform datelor indicelui prețurilor de consum. Departamentul de Trezorerie al SUA, într-o analiză publicată anul trecut, a constatat că primele medii ale polițelor au depășit rata inflației cu 8,7% din 2018 până în 2022.

Locuitorii unor state plătesc mult mai mult decât media. De exemplu, în Louisiana și Nebraska, primele medii depășesc 500 de dolari pe lună sau mai mult de 6.000 de dolari pe an, conform unui raport din februarie de la Bankrate.

Primele au crescut brusc din cauza unei multitudini de factori, au spus experții, inclusiv inflația asociată cu repararea și reconstrucția caselor; schimbările climatice, care au crescut frecvența și severitatea furtunilor și incendiilor; rate de reasigurare; și migrarea proprietarilor de case în zone mai riscante.

Iată câteva modalități prin care proprietarii de case pot încerca să-și reducă primele sau să le împiedice să crească la fel de repede, potrivit experților în asigurări.

În timp ce proprietarii de case nu pot controla vremea – sau frecvența și gravitatea dezastrelor naturale – ei au mai mult control asupra cât de rezistentă este casa lor la uragane, incendii și alte evenimente, a declarat Peter Kochenburger, expert în asigurări și profesor invitat de drept la Southern University Law Center.

Eforturile de atenuare a pericolelor pot include adăugarea de obloane de furtună; fortificarea unui acoperiș pentru a proteja împotriva grindinei, vântului sau incendiilor; și modernizarea unei case pentru a rezista mai bine la cutremure, de exemplu, au spus experții.

Aceste îmbunătățiri pot ajuta la scăderea primelor de asigurare, deoarece reduc riscul de deteriorare a casei, au spus experții. De exemplu, modernizarea unei case pentru a rezista vântului puternic uragan economisește proprietarii de 6 dolari pentru fiecare dolar investit, în medie, conform unui studiu din 2019 al Institutului Național de Științe a Construcțiilor.

„Din păcate, toate aceste lucruri costă bani”, a spus Amy Bach, co-fondatoare și director executiv al United Policyholders, un grup de promovare a consumatorilor pentru asigurații de asigurări.

Acoperișurile și gurile de aerisire cu caracteristici rezistente la incendiu costă de obicei mai mult de 5.800 USD, în timp ce costul modernizării unui acoperiș existent pentru a fi rezistent la incendiu poate depăși 22.000 USD, de exemplu, conform unui raport din 2025 al Laura Hausman, un analist senior în domeniul politicii locuințelor la Bipartisan Policy Center, un grup de reflecție nonpartizan care estimează liderii economici.

Costul instalării obloanelor pentru uragan poate varia de la 13.000 USD la mai mult de 19.000 USD, de exemplu, a scris Hausman. Costurile proiectului pot varia mult în funcție de mărimea proprietății, locație, materiale și antreprenori, de exemplu, a scris ea.

Unele state, inclusiv Alabama, California, Colorado și Louisiana oferă granturi proprietarilor de case pentru a acoperi costurile eforturilor de atenuare, a scris Hausman.

Există, de asemenea, lucruri relativ ieftine pe care le pot face anumiți proprietari, cum ar fi instalarea de senzori de umiditate care pot ajuta la identificarea mai rapidă a scurgerilor, a spus Bach.

Nu este o garanție că asigurătorii vor scădea primele pentru proprietarii de case care sunt supuși unor proiecte de atenuare, așa că asigurații ar trebui „să cerceteze cu atenție polițele asigurătorului și ale localității lor”, a scris Hausman. Anumite state impun asigurătorilor să reducă primele pentru anumite upgrade-uri.

Întrebați-vă asigurătorul care îmbunătățiri pentru locuințe se califică pentru reduceri înainte de a începe un proiect, potrivit unei postări din martie de la Liberty Mutual Insurance.

De asemenea, rețineți: unele îmbunătățiri ale locuinței, cum ar fi completările la casa dvs., pot adăuga valoare și, prin urmare, vă pot crește ratele de asigurare, potrivit asigurătorului.

O deductibilă a poliței este suma pe care un proprietar o va datora din buzunar înainte ca asigurătorul său să înceapă să plătească beneficii pentru o cerere.

Creșterea deductibilei este o modalitate de a reduce primele lunare, au spus experții.

Bach recomandă oamenilor să aibă cea mai mare deductibilă pe care și-o pot permite, ținând cont și de cât de accesibilă este acea deductibilă în cazul unor daune costisitoare la domiciliu. Proprietarii de case trebuie să plătească din buzunar întreaga deductibilă înainte de începerea asigurării, așa că asigurați-vă că aveți suficiente economii pentru a acoperi daune semnificative.

Majoritatea companiilor de asigurări recomandă o deductibilă de cel puțin 500 USD, conform Institutului de Informații privind Asigurările, un grup din industria asigurărilor. Creșterea deductibilei la 1.000 de dolari poate economisi până la 25% din prime, se spune.

Important, polițele pot avea deductibile separate pentru anumite tipuri de daune, potrivit institutului. De exemplu, asigurații care locuiesc în state vulnerabile la furtunile cu grindină pot avea o deductibilă separată pentru grindină, în timp ce cei de pe Coasta de Est pot avea o deductibilă separată pentru furtuni.

Poate părea contraintuitiv, dar asigurații ar trebui să se abțină de la a depune cereri de asigurare pentru toate daunele suferite de locuința lor, a spus Bach.

„Nu depuneți cereri minore”, a spus ea.

Proprietarii de case ar trebui să încerce să-și păstreze dosarul „cât mai curat și clar” posibil, a spus Bach.

De exemplu, ea recomandă evitarea depunerii unei cereri de asigurare dacă este pentru o sumă sub deductibilă, dacă este posibil. Oricum, asigurătorul nu va plăti niciun beneficiu în aceste cazuri, iar fiecare reclamație poate duce la prime mai mari, a spus ea.

„Încercați tot posibilul să vă salvați asigurarea pentru pierderi mari pe care nu le puteți acoperi singur”, a spus Bach. „Pentru că fiecare cerere te-ar putea conduce să fii într-o categorie de risc mai mare și te-ar putea conduce să plătești mai mult.”

Deținătorii de polițe ar trebui, de asemenea, să se asigure că nu cumpără mai multe asigurări decât au nevoie.

„Aruncă o privire la limitele poliței tale și la valoarea casei și a bunurilor tale în fiecare an”, potrivit Asociației Naționale a Agenților Imobiliari, un grup din industria imobiliară. „Unele articole se depreciază și este posibil să nu aibă nevoie de o acoperire atât de mare.”

De exemplu, dacă o haină de blană care costa inițial 5.000 de dolari nu mai valorează atât de mult, asigurații ar putea să-și reducă sau să-și anuleze „floaterul” – un supliment al poliței pentru a acoperi în întregime anumite articole de valoare – pentru a reduce primele, potrivit Institutului de informații privind asigurările.

În plus, proprietarii de case ar trebui să țină cont de faptul că aceștia acoperă costul de înlocuire al unei case, nu valoarea de piață, conform NAR.

„Terenul de sub casa dumneavoastră nu este expus riscului de furt, furtună, incendiu și alte pericole acoperite de polița dvs. de proprietari”, potrivit institutului. “Așa că nu includeți valoarea acesteia în a decide cât de multă asigurare pentru proprietari să cumpere. Dacă o faceți, veți plăti o primă mai mare decât ar trebui.”

Alegerea cu înțelepciune a unui asigurător îi poate economisi pe proprietarii de case.

De exemplu, unele companii care vând polițe pentru proprietarii de case, auto și răspundere va lua 5% până la 15% reducere la primă dacă cumpărați două sau mai multe polițe de la ei, conform Institutului de informații privind asigurările.

Totuși, asigurații ar trebui să se asigure că prețul pachetului este mai mic decât cel al achiziționării de polițe separate de la diferiți asigurători, se spune.

De asemenea, ei pot primi o reducere pentru că stau mulți ani la același asigurător, potrivit institutului. Unii asigurători reduc primele cu 5% pentru asigurații care rămân cu aceștia timp de trei până la cinci ani și cu 10% timp de șase ani sau mai mult, se spune.

Proprietarii de case pot consulta ghidurile consumatorilor, agenții de asigurări, companiile și serviciile de cotații de asigurări online pentru a ajuta la cumpărături, potrivit institutului. Experții recomandă cumpărăturile periodice pentru a verifica prețuri mai bune în altă parte. Economiile ar putea fi de 2.000 USD sau mai mult pe an pentru unii proprietari, conform unui studiu recent NerdWallet.

Dincolo de preț, ar trebui să ia în considerare și calitatea serviciilor în cazul în care proprietarii de case trebuie să depună o reclamație, se spune. Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări, un grup de reglementare, are informații care să ajute la alegerea unui asigurător, inclusiv plângeri.

Menținerea unui scor de credit bun poate ajuta la scăderea primelor de asigurare, deoarece asigurătorii folosesc adesea scorurile de asigurare bazate pe credit pentru a determina costurile polițelor, potrivit Asociației Naționale a Agenților Imobiliari.

Efectuarea de plăți la timp către creditori și reducerea ratei de utilizare a creditului sunt printre modalitățile prin care proprietarii de case își pot crește scorul de credit.

Proprietarii de case pot fi bine serviți luând în considerare costurile de asigurare atunci când cumpără o casă, au spus experții.

În primul rând, există doar „unele zone pe care oamenii nu ar trebui să trăiască”, cum ar fi chiar pe țărm, a spus Kochenburger, de la Centrul de Drept al Universității de Sud.

Desigur, asta nu descurajează mulți cumpărători.

De exemplu, județele din SUA cu cel mai mare risc de incendiu s-au mutat cu 446.000 de oameni mai mult decât în ​​2021 și 2022, o creștere cu 51% față de perioada de doi ani din 2019 până în 2020, conform unei analize din 2023 realizată de Redfin.

Statele, inclusiv Florida, Texas și Arizona, „au explodat în popularitate în ciuda riscului crescut de furtuni, secetă, incendii și căldură extremă” în acel interval de timp, deoarece oamenii căutau locuințe mai accesibile, vreme mai caldă și taxe mai mici pe fondul mai multor oportunități de lucru de la domiciliu în acea perioadă, potrivit Redfin.

Pe lângă evitarea zonelor cu risc scăzut pentru a locui, există și alți pași pe care proprietarii de case pot lua, au spus experții.

„Puteți plăti mai puțin pentru asigurare dacă cumpărați o casă în apropierea unui hidrant de incendiu sau într-o comunitate care are un departament de pompieri profesionist mai degrabă decât voluntar”, potrivit Institutului de Informații privind Asigurările. “De asemenea, poate fi mai ieftin dacă sistemele electrice, de încălzire și de instalații sanitare ale casei dvs. au mai puțin de 10 ani. Dacă locuiți în Est, luați în considerare o casă din cărămidă pentru că este mai rezistentă la vânt. Dacă locuiți într-o zonă predispusă la cutremur, căutați o casă cu cadru din lemn pentru că este mai probabil să reziste la acest tip de dezastru.”

Alegerea „înțeleaptă” ar putea reduce primele cu 5% până la 15%, se spune.

Este important să ne amintim că locuirea în anumite zone ar putea necesita tipuri suplimentare de asigurare, au spus experții.

De exemplu, polițele standard pentru proprietarii de case, în general, nu acoperă daunele provocate de inundații sau cutremur și, prin urmare, pot solicita oamenilor să cumpere polițe separate pentru aceste riscuri.

Proprietarii de case pot verifica raportul Comprehensive Loss Underwriting Exchange, sau CLUE, al casei pe care o au în vedere, pentru a obține o imagine instantanee a istoricului cererilor de asigurare a proprietății, care poate ajuta la determinarea unora dintre riscurile legate de asigurare ale casei, potrivit institutului.