‘ಸರ್ವೈವರ್ಸ್ ಪೆನಾಲ್ಟಿ’ ಸಂಗಾತಿಯ ಮರಣವನ್ನು ಅನುಸರಿಸಬಹುದು – ಆದರೆ ಅದರ ಪರಿಣಾಮವು ನಿರೀಕ್ಷೆಗಿಂತ ಕಡಿಮೆಯಿರಬಹುದು

ಹಣದುಬ್ಬರ, ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಜೀವನ ಅಥವಾ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯ ಚಂಚಲತೆಯಂತಹ ಬೆದರಿಕೆಗಳು ತಮ್ಮ ಮೇಲೆ ಹೇಗೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರಬಹುದು ಎಂಬುದರ ಕುರಿತು ಅನೇಕ ನಿವೃತ್ತರು ಚಿಂತಿಸುತ್ತಾರೆ.

ಆದರೆ ಒಂದು ಅಪಾಯ – ಸಂಗಾತಿಯ ಮರಣದ ನಂತರ ತೆರಿಗೆಗಳು ಸೇರಿದಂತೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ವೆಚ್ಚಗಳು – ನಿರೀಕ್ಷಿತಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ವೆಚ್ಚವಾಗಬಹುದು, ಪ್ರಮಾಣೀಕೃತ ಹಣಕಾಸು ಯೋಜಕ ಕೋಡಿ ಗ್ಯಾರೆಟ್, ಹೂಸ್ಟನ್‌ನಲ್ಲಿನ ಮೆಷರ್ ಟ್ವೈಸ್ ಪ್ಲಾನರ್‌ಗಳ ಸಂಸ್ಥಾಪಕ ಪ್ರಕಾರ.

“ಬದುಕುಳಿದವರ ದಂಡ” ಎಂದು ಕರೆಯಲ್ಪಡುವ ಸಮಸ್ಯೆಯು ಕೆಲವು ದಂಪತಿಗಳ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ, ಅವರ ಫೈಲಿಂಗ್ ಸ್ಥಿತಿಯು ವಿವಾಹಿತ ಫೈಲಿಂಗ್‌ನಿಂದ ಜಂಟಿಯಾಗಿ ಏಕಾಂಗಿಯಾಗಿ ಬದಲಾದಾಗ, ಅಂದರೆ ವಿಧವೆ ಅಥವಾ ವಿಧುರರು ಸಣ್ಣ ಪ್ರಮಾಣಿತ ಕಡಿತ ಮತ್ತು ಸಂಕುಚಿತ ತೆರಿಗೆ ಬ್ರಾಕೆಟ್‌ಗಳನ್ನು ಪಡೆಯುತ್ತಾರೆ.

ಆದರೆ ಉಳಿದಿರುವ ಅನೇಕ ಸಂಗಾತಿಗಳು ಸಂಪೂರ್ಣ ಆರ್ಥಿಕ ಚಿತ್ರಣವನ್ನು ನೋಡಲು ವಿಫಲರಾಗುತ್ತಾರೆ ಮತ್ತು “ಫೈಲಿಂಗ್ ಸ್ಥಿತಿಯನ್ನು ಹೊರತುಪಡಿಸಿ ಸ್ವಯಂಚಾಲಿತವಾಗಿ ಏನನ್ನೂ ಬದಲಾಯಿಸುವುದಿಲ್ಲ ಎಂದು ಊಹಿಸುತ್ತಾರೆ,” ಪುಸ್ತಕದ ಸಹ-ಲೇಖಕರಾದ ಗ್ಯಾರೆಟ್ ಹೇಳಿದರು, ಟ್ಯಾಕ್ಸ್ ಪ್ಲಾನಿಂಗ್ ಟು ಮತ್ತು ಅರ್ಲಿ ರಿಟೈರ್ಮೆಂಟ್ ಮೂಲಕ.

2026 ಕ್ಕೆ, ಪ್ರಮಾಣಿತ ಕಡಿತವು ಜಂಟಿಯಾಗಿ ಸಲ್ಲಿಸುವ ವಿವಾಹಿತ ದಂಪತಿಗಳಿಗೆ $32,200 ಮತ್ತು ಸಿಂಗಲ್ ಫೈಲರ್‌ಗಳಿಗೆ $16,100 ಆಗಿದೆ. 65 ಮತ್ತು ಅದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ವಯಸ್ಸಿನ ತೆರಿಗೆದಾರರು ಪ್ರತಿ ಸಂಗಾತಿಗೆ $1,650 ಅಥವಾ ಸಿಂಗಲ್ಸ್‌ಗೆ $2,050 ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಪ್ರಮಾಣಿತ ಕಡಿತವನ್ನು ಪಡೆಯುತ್ತಾರೆ.

ಅಧ್ಯಕ್ಷ ಡೊನಾಲ್ಡ್ ಟ್ರಂಪ್ ಅವರ “ದೊಡ್ಡ, ಸುಂದರವಾದ ಬಿಲ್” 2028 ರ ವೇಳೆಗೆ ಹಿರಿಯರಿಗೆ $6,000 (ವಿವಾಹಿತ ದಂಪತಿಗಳು ಜಂಟಿಯಾಗಿ ಸಲ್ಲಿಸುವ $12,000) ವರೆಗೆ ಕೆಲವು ಆದಾಯ ಮಿತಿಗಳಿಗೆ ಒಳಪಟ್ಟು ತಾತ್ಕಾಲಿಕ “ಬೋನಸ್” ಕಡಿತವನ್ನು ಸೇರಿಸಿದೆ.

ನೀವು ಒಂದೇ ರಿಟರ್ನ್ ಅಥವಾ ಜಂಟಿಯಾಗಿ ಸಲ್ಲಿಸಿದರೆ, ಈ ತೆರಿಗೆ ವಿರಾಮಗಳು ಹಳೆಯ ಅಮೇರಿಕನ್ ಪರಿಣಾಮಕಾರಿ ತೆರಿಗೆ ದರವನ್ನು ಗಮನಾರ್ಹವಾಗಿ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಬಹುದು ಅಥವಾ ಒಟ್ಟು ಆದಾಯದ ಶೇಕಡಾವಾರು ತೆರಿಗೆಗಳನ್ನು ಪಾವತಿಸಬಹುದು.

ಬದುಕುಳಿದ ಸಂಗಾತಿಗಳು ತಮ್ಮ ಸಂಗಾತಿಯ ಮರಣದ ವರ್ಷದಲ್ಲಿ ಅವರು ಮರುಮದುವೆಯಾಗದಿರುವವರೆಗೆ ಜಂಟಿಯಾಗಿ ಫೈಲ್ ಮಾಡಬಹುದು. ಅದರ ನಂತರ, ಅವರು ಅವಲಂಬಿತ ಮಗುವನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದರೆ ಅವರು ಎರಡು ವರ್ಷಗಳವರೆಗೆ ಅರ್ಹ ಜೀವನ ಸಂಗಾತಿಯಾಗಿ ಸಲ್ಲಿಸಬಹುದು.

ಬ್ರಾಕೆಟ್‌ಗಳು ನಿಮ್ಮ “ತೆರಿಗೆಗೆ ಒಳಪಡುವ ಆದಾಯ” ವನ್ನು ಆಧರಿಸಿವೆ, ಇದು ನಿಮ್ಮ ಹೊಂದಾಣಿಕೆಯ ಒಟ್ಟು ಆದಾಯದಿಂದ ಹೆಚ್ಚಿನ ಪ್ರಮಾಣಿತ ಅಥವಾ ಐಟಂ ಮಾಡಿದ ಕಡಿತಗಳನ್ನು ಕಳೆಯುವ ಮೂಲಕ ನೀವು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡುತ್ತೀರಿ.

ಒಂಟಿ ಜನರಿಗೆ, ಬದುಕುಳಿದವರ ದಂಡವು ವಿಭಿನ್ನ ಜೀವಿತಾವಧಿಯನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ದಂಪತಿಗಳ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರಬಹುದು ಎಂದು ಆರ್ಥಿಕ ತಜ್ಞರು ಹೇಳುತ್ತಾರೆ.

2024 ರಲ್ಲಿ, ರೋಗ ನಿಯಂತ್ರಣ ಮತ್ತು ತಡೆಗಟ್ಟುವಿಕೆ ಕೇಂದ್ರಗಳ ಇತ್ತೀಚಿನ ಮಾಹಿತಿಯ ಪ್ರಕಾರ, ಲಿಂಗಗಳ ನಡುವೆ ಸುಮಾರು 5 ವರ್ಷಗಳ ಜೀವಿತಾವಧಿಯ ಅಂತರವಿತ್ತು. 2024 ರಲ್ಲಿ ಮಹಿಳೆಯರಿಗೆ ಜೀವಿತಾವಧಿ 81.4 ವರ್ಷಗಳು ಮತ್ತು ಪುರುಷರಿಗೆ 76.5 ವರ್ಷಗಳು.

“ಸಂಗಾತಿಯ ಮರಣದ ನಂತರ ಆದಾಯವು ಹೆಚ್ಚಾದಾಗ ದಂಡವು ಕಠಿಣವಾಗಿ ಹೊಡೆಯುತ್ತದೆ” ಎಂದು ಉತ್ತರ ಕೆರೊಲಿನಾ ಮೂಲದ ಕ್ಯಾಲಮಿಟಾ ವೆಲ್ತ್ ಮ್ಯಾನೇಜ್‌ಮೆಂಟ್‌ನ ರೇಲಿಯಲ್ಲಿ ಹಿರಿಯ ಸಂಪತ್ತು ಸಲಹೆಗಾರ ಸಿಎಫ್‌ಪಿ ಬ್ರಿಟನ್ ವಿಲಿಯಮ್ಸ್ ಹೇಳಿದರು.

ಆದರೆ “ರಾತ್ ಖಾತೆಗಳಲ್ಲಿ ಈಗಾಗಲೇ ಒಂದೇ ರೀತಿಯ ಆದಾಯ, ಸಾಧಾರಣ ಉಳಿತಾಯ ಅಥವಾ ಸ್ವತ್ತುಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ದಂಪತಿಗಳು ಕಡಿಮೆ ಕುಟುಕನ್ನು ಅನುಭವಿಸುತ್ತಾರೆ” ಎಂದು ಅವರು ಹೇಳಿದರು.

ಪೂರ್ವ-ತೆರಿಗೆ ನಿವೃತ್ತಿ ಖಾತೆಗಳಿಂದ ಹಿಂತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವಿಕೆಯು ನಿಯಮಿತ ಆದಾಯ ತೆರಿಗೆಗಳಿಗೆ ಒಳಗಾಗುತ್ತದೆ, ಆದರೆ ರಾತ್ ಫಂಡ್ಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ತೆರಿಗೆ-ಮುಕ್ತವಾಗಿರುತ್ತವೆ. ನಿವೃತ್ತರು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 73 ನೇ ವಯಸ್ಸಿನಲ್ಲಿ ಪೂರ್ವ-ತೆರಿಗೆ ಖಾತೆಗಳಿಂದ ಅಗತ್ಯವಿರುವ ಕನಿಷ್ಠ ವಿತರಣೆಗಳನ್ನು ಅಥವಾ RMD ಗಳನ್ನು ಪ್ರಾರಂಭಿಸಬೇಕು.

ವಿವಾಹಿತ ದಂಪತಿಗಳು ಮತ್ತು ಉಳಿದಿರುವ ಸಂಗಾತಿಯ ನಡುವಿನ ಖರ್ಚು ಪ್ರಕ್ಷೇಪಣಗಳನ್ನು ಹೋಲಿಸಿದಾಗ, ನಗದು ಹರಿವು ಹೇಗೆ ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ನೀವು ಪರಿಗಣಿಸಬೇಕು ಎಂದು ಮೆಷರ್ ಟ್ವೈಸ್ ಪ್ಲಾನರ್‌ಗಳ ಗ್ಯಾರೆಟ್ ಹೇಳಿದರು.

ಕೆಲವು ಬದುಕುಳಿದವರು ಸಂಗಾತಿಯ ಮರಣದ ನಂತರ ಕಡಿಮೆ ಆದಾಯ ಮತ್ತು ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ನೋಡಬಹುದು. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಸಾಮಾಜಿಕ ಭದ್ರತೆ ನಿವೃತ್ತಿ ಪ್ರಯೋಜನಗಳು ಕಡಿಮೆಯಾಗಬಹುದು ಮತ್ತು ಪಿಂಚಣಿಗಳು ಒಂದೇ ಆಗಿರಬಹುದು. ಏತನ್ಮಧ್ಯೆ, ವೈದ್ಯಕೀಯ ವೆಚ್ಚಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತವೆ, ಆದರೆ ಮನೆಯ ವೆಚ್ಚಗಳು ಒಂದೇ ಆಗಿರಬಹುದು.

ಪೂರ್ವ-ತೆರಿಗೆ ನಿವೃತ್ತಿ ಖಾತೆಗಳಿಗಾಗಿ, ಕಿರಿಯ ಉಳಿದಿರುವ ಸಂಗಾತಿಯು ಕಡಿಮೆ RMD ಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರಬಹುದು ಏಕೆಂದರೆ ಅಗತ್ಯವಿರುವ ವಾಪಸಾತಿ ಶೇಕಡಾವಾರು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ವಯಸ್ಸಿನೊಂದಿಗೆ ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತದೆ, ಗ್ಯಾರೆಟ್ ಹೇಳಿದರು.

ಹೆಚ್ಚುವರಿಯಾಗಿ, ತೆರಿಗೆ ವಿಧಿಸಬಹುದಾದ ಬ್ರೋಕರೇಜ್ ಖಾತೆಯನ್ನು ಆನುವಂಶಿಕವಾಗಿ ಪಡೆಯುವ ಬದುಕುಳಿದವರಿಗೆ ಪ್ರಯೋಜನವಿದೆ. ರಾಜ್ಯವನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿ, ಅವರು ಭಾಗಶಃ ಅಥವಾ ಪೂರ್ಣ “ಆಧಾರ ಹಂತ-ಅಪ್” ಅನ್ನು ಸ್ವೀಕರಿಸುತ್ತಾರೆ, ಇದು ಸಂಗಾತಿಯ ಮರಣದ ನಂತರ ಆಸ್ತಿಗಳ ಮೂಲ ಖರೀದಿ ಬೆಲೆಯನ್ನು ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಮೌಲ್ಯಕ್ಕೆ ಸರಿಹೊಂದಿಸುತ್ತದೆ.

“ಆಧಾರ ಹಂತವು ತುಂಬಾ ಕಡಿಮೆ ಮೌಲ್ಯಯುತವಾಗಿದೆ” ಏಕೆಂದರೆ ಬದುಕುಳಿದವರು ನಂತರ ಸ್ವತ್ತುಗಳನ್ನು ಮಾರಾಟ ಮಾಡಿದರೆ ಅದು ಬಂಡವಾಳ ಲಾಭದ ತೆರಿಗೆಗಳನ್ನು ಗಮನಾರ್ಹವಾಗಿ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ ಎಂದು ಗ್ಯಾರೆಟ್ ಹೇಳಿದರು.

YouTube ನಲ್ಲಿ CNBC ಗೆ ಚಂದಾದಾರರಾಗಿ.