ಹೆಚ್ಚಿನ ಅಡಮಾನ ದರಗಳು ಕೇವಲ ಖರೀದಿದಾರರನ್ನು ಅಂಚಿನಲ್ಲಿ ಇಡುತ್ತಿಲ್ಲ. ಅರ್ಜಿಗಳ ತಿರಸ್ಕಾರವೂ ಹೆಚ್ಚುತ್ತಿದೆ

ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿದರಗಳು ಸಂಭಾವ್ಯ ಮನೆ ಖರೀದಿದಾರರನ್ನು ತಡೆಯುವುದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನದನ್ನು ಮಾಡುತ್ತವೆ – ಹೊಸ ಸಂಶೋಧನೆಯ ಪ್ರಕಾರ ಗ್ರಾಹಕರು ಅಡಮಾನಕ್ಕಾಗಿ ಅರ್ಹತೆ ಪಡೆಯುವುದನ್ನು ತಡೆಯಬಹುದು.

ಸಾಲ ನಿರಾಕರಣೆ ದರವು 2024 ರಲ್ಲಿ ಶೇಕಡಾ 15.1 ರಷ್ಟಿತ್ತು, 2021 ರಲ್ಲಿ ಶೇಕಡಾ 12.2 ರಷ್ಟಿತ್ತು, ಅಡಮಾನ ದರಗಳು ಶೇಕಡಾ 3.5 ಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆಯಿಂದ ಶೇಕಡಾ 6.5 ಕ್ಕೆ ಏರಿಕೆಯಾಗಿದೆ ಎಂದು ಸೇಂಟ್ ಲೂಯಿಸ್‌ನ ಫೆಡರಲ್ ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಹೊಸ ಬ್ಲಾಗ್ ಪೋಸ್ಟ್‌ನಲ್ಲಿ ಸಂಶೋಧಕರು ತಿಳಿಸಿದ್ದಾರೆ.

ಅದೇ ಸಮಯದಲ್ಲಿ, ಆದಾಗ್ಯೂ, 2023 ರಲ್ಲಿ ದರಗಳು 8% ಕ್ಕೆ ತಲುಪಿದ್ದರಿಂದ ಕಡಿಮೆ ಗ್ರಾಹಕರು ಅಡಮಾನಗಳಿಗಾಗಿ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸಿದರು, ಸಂಶೋಧನೆಯು ಕಂಡುಹಿಡಿದಿದೆ. 2021 ರಲ್ಲಿ 5.2 ಮಿಲಿಯನ್‌ಗಿಂತಲೂ ಹೆಚ್ಚು ಇದ್ದಾಗ – ನಿರಾಕರಣೆ ದರವು 15.7 ಪ್ರತಿಶತದಷ್ಟು ಇದ್ದಾಗ ಆ ವರ್ಷ ಒಟ್ಟು ಅಪ್ಲಿಕೇಶನ್‌ಗಳ ಸಂಖ್ಯೆ 3.5 ಮಿಲಿಯನ್‌ಗೆ ಕುಸಿಯಿತು. ಸೇಂಟ್ ಲೂಯಿಸ್‌ನಲ್ಲಿರುವ ಫೆಡ್ ಸಂಶೋಧಕರು 30 ಮಿಲಿಯನ್‌ಗಿಂತಲೂ ಹೆಚ್ಚು ಮನೆ ಖರೀದಿ ಅಪ್ಲಿಕೇಶನ್‌ಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡ ಡೇಟಾವನ್ನು ಬಳಸಿದ್ದಾರೆ.

ಮಾರ್ಟ್‌ಗೇಜ್ ನ್ಯೂಸ್ ಡೈಲಿ ಪ್ರಕಾರ, 30-ವರ್ಷದ ಸ್ಥಿರ ದರದ ಅಡಮಾನದ ಮೇಲಿನ ಪ್ರಸ್ತುತ ಸರಾಸರಿ ದರವು ಬುಧವಾರದಂದು ಶೇಕಡಾ 6.61 ರಷ್ಟಿದೆ, ಸಂಶೋಧನೆಯಲ್ಲಿ ಪರಿಶೀಲಿಸಿದ ಅವಧಿಯಿಂದ ಕೈಗೆಟುಕುವ ಸಮಸ್ಯೆಗಳು ಸ್ವಲ್ಪ ಬದಲಾಗಿವೆ ಎಂದು ತಜ್ಞರು ಹೇಳುತ್ತಾರೆ.

“ಡೈನಾಮಿಕ್ ಒಂದೇ ಆಗಿದೆ,” ಜೆಸ್ಸಿಕಾ ಲೌಟ್ಜ್, ಉಪ ಮುಖ್ಯ ಅರ್ಥಶಾಸ್ತ್ರಜ್ಞ ಮತ್ತು ನ್ಯಾಷನಲ್ ಅಸೋಸಿಯೇಷನ್ ​​ಆಫ್ ರಿಯಾಲ್ಟರ್ಸ್, ರಿಯಲ್ ಎಸ್ಟೇಟ್ ವೃತ್ತಿಪರರ ವ್ಯಾಪಾರ ಸಂಘಕ್ಕೆ ಸಂಶೋಧನೆಯ ಉಪಾಧ್ಯಕ್ಷ ಹೇಳಿದರು. “ಕೆ-ಆಕಾರದ ಆರ್ಥಿಕತೆಯ ಕೆಳಭಾಗದ ಅರ್ಧದಷ್ಟು ಜನರು ಅನುಭವಿಸುತ್ತಿರುವ ಒತ್ತಡಗಳು ಇನ್ನೂ ಇವೆ ಎಂದು ನಾನು ಹೇಳುತ್ತೇನೆ.”

ಅಡಮಾನ ಸಾಲದಾತರಿಗೆ ವ್ಯಾಪಾರ ಗುಂಪಿನ ಅಡಮಾನ ಬ್ಯಾಂಕರ್ಸ್ ಅಸೋಸಿಯೇಷನ್‌ನ ಪ್ರಕಾರ, ಅಡಮಾನ ಅರ್ಜಿದಾರರು ಕೇಳಿದ ಸರಾಸರಿ ಪಾವತಿಯು ಮಾರ್ಚ್‌ನಲ್ಲಿ $2,131 ರಿಂದ $2,152 ಕ್ಕೆ ಏರಿದ್ದರಿಂದ ಏಪ್ರಿಲ್‌ನಲ್ಲಿ ಕೈಗೆಟುಕುವಿಕೆ ಕುಸಿಯಿತು.

ನ್ಯಾಷನಲ್ ಅಸೋಸಿಯೇಷನ್ ​​ಆಫ್ ರಿಯಾಲ್ಟರ್‌ಗಳ ಪ್ರಕಾರ, ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ US ಮನೆಯ ಸರಾಸರಿ ಬೆಲೆಯು ಏಪ್ರಿಲ್‌ನಲ್ಲಿ $417,700 ಆಗಿತ್ತು, ಇದು ಒಂದು ವರ್ಷದ ಹಿಂದಿನ $414,000 ಕ್ಕಿಂತ 0.9 ಶೇಕಡಾ ಹೆಚ್ಚಾಗಿದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಈ ಅಂಕಿ ಅಂಶವು ಏಪ್ರಿಲ್ 2021 ಕ್ಕಿಂತ ಸುಮಾರು 22% ಹೆಚ್ಚಾಗಿದೆ, ಅದು $341,600 ಆಗಿದ್ದು, ಮತ್ತು ಏಪ್ರಿಲ್ 2020 ರ ಸರಾಸರಿ ಬೆಲೆ $286,800 ಕ್ಕಿಂತ 45.6% ಹೆಚ್ಚಾಗಿದೆ.

ಸೇಂಟ್ ಲೂಯಿಸ್‌ನ ಸಂಶೋಧನೆಯ ಪ್ರಕಾರ, ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿದರಗಳಲ್ಲಿ ಅಡಮಾನ ಸಾಲದ ನಿರಾಕರಣೆಗಳ ಏರಿಕೆಗೆ ಒಂದು ಕಾರಣವೆಂದರೆ ಸಾಲಗಾರನ ಸಾಲದಿಂದ ಆದಾಯದ ಅನುಪಾತವು ತುಂಬಾ ಹೆಚ್ಚಾಗಿರುತ್ತದೆ. ಪ್ರಸ್ತಾವಿತ ಅಡಮಾನ ಪಾವತಿಯನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಂತೆ ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ಸಾಲ ಪಾವತಿಗಳಿಂದ ಸಾಲಗಾರನ ಆದಾಯವನ್ನು ಎಷ್ಟು ಸೇವಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಅಳೆಯಲು ಸಾಲದಾತರು ಈ ಅನುಪಾತವನ್ನು ಬಳಸುತ್ತಾರೆ.

“ದರಗಳು ಏರಿದಾಗ, ಸಂಪೂರ್ಣ ಸಾಲದಿಂದ ಆದಾಯದ ವಿತರಣೆಯು ಬಲಕ್ಕೆ ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ, ಸಾಲದಾತರು ‘ಇಲ್ಲ’ ಎಂದು ಹೇಳಲು ಪ್ರಾರಂಭಿಸುವ ಕಠಿಣ ಮಿತಿಗಳ ಹಿಂದೆ ಅರ್ಜಿದಾರರ ಪೂಲ್ನ ಹೆಚ್ಚಿನ ಭಾಗವನ್ನು ತಳ್ಳುತ್ತದೆ” ಎಂದು ಸಂಶೋಧಕರು ಬರೆದಿದ್ದಾರೆ. “ದರಗಳನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುವುದು ಜನರಿಗೆ ಅವರು ಬಯಸುವ ಮನೆಗಳಿಂದ ಬೆಲೆಯನ್ನು ಮಾತ್ರ ನೀಡುವುದಿಲ್ಲ, ಅವರು ಜನರಿಗೆ ಅಗತ್ಯವಿರುವ ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆಯುವುದನ್ನು ತಡೆಯುತ್ತಾರೆ.”

ಸಾಲದಾತರು ಆ ಅನುಪಾತವನ್ನು 36 ಪ್ರತಿಶತ ಅಥವಾ ಕಡಿಮೆ ನೋಡಲು ಬಯಸುತ್ತಾರೆ, ಆದರೆ ಇತರ ಅಂಶಗಳನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿ – ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಇತಿಹಾಸ, ಆಸ್ತಿಗಳು ಮತ್ತು ಆದಾಯ ಸೇರಿದಂತೆ – ಅವರು ಸಾಲದಿಂದ ಆದಾಯದ ಅನುಪಾತವು ಹೆಚ್ಚಿರುವ ಅರ್ಜಿದಾರರನ್ನು ಅನುಮೋದಿಸಬಹುದು, ತಜ್ಞರು ಹೇಳುತ್ತಾರೆ.

ಆದಾಗ್ಯೂ, ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಅಡಮಾನಗಳನ್ನು ಮಾಡುವ ಅನೇಕ ಸಾಲದಾತರಿಗೆ, ತಜ್ಞರ ಪ್ರಕಾರ, 50% ಅನುಪಾತದ ಕಠಿಣ ಮಿತಿ ಇದೆ.

ಫೆಡ್‌ನ ಸಂಶೋಧನೆಯು ಖರೀದಿದಾರರ ಸಾಲ-ಆದಾಯ ಅನುಪಾತವನ್ನು 2024 ರಲ್ಲಿ 35 ಪ್ರತಿಶತದಷ್ಟು ಅಡಮಾನ ನಿರಾಕರಣೆಗಳನ್ನು ನಿರಾಕರಿಸಲು ಪ್ರಮುಖ ಕಾರಣವೆಂದು ಉಲ್ಲೇಖಿಸಿದೆ, ಇದು 2018 ರಲ್ಲಿ 29 ಪ್ರತಿಶತದಿಂದ ಹೆಚ್ಚಾಗಿದೆ. ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್‌ಗಳ ಮಟ್ಟದಲ್ಲಿ ನಿರಾಕರಣೆಗಳು ಸಂಭವಿಸಿವೆ ಎಂದು ಡೇಟಾ ತೋರಿಸಿದೆ ಎಂದು ಸೇಂಟ್ ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನ ಆರ್ಥಿಕ ಸಂಶೋಧನೆಯ ನಿರ್ದೇಶಕ ಕಾರ್ಲೋಸ್ ಗ್ಯಾರಿಗಾ ಹೇಳಿದ್ದಾರೆ.

“ಅಧಿಕ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕ್ವಾರ್ಟೈಲ್‌ನಲ್ಲಿರುವ ಅರ್ಜಿದಾರರು ಸಹ ಅಂಕಗಣಿತವು ಅವರನ್ನು ಹೊಡೆಯುವ ಹೊತ್ತಿಗೆ ತಿರಸ್ಕಾರದಲ್ಲಿ ತೀಕ್ಷ್ಣವಾದ, ನಾಲ್ಕು ಶೇಕಡಾವಾರು-ಪಾಯಿಂಟ್ ಜಂಪ್ ಅನ್ನು ಎದುರಿಸುತ್ತಾರೆ. [above 50%] ಡಿಟಿಐ,” ಗ್ಯಾರಿಗಾ ಹೇಳಿದರು. ಅವರು ಆ ಬಂಡೆಗೆ ಕಾರಣವೆಂದು ಫ್ಯಾನಿ ಮೇ ಅವರ ಅಂಡರ್‌ರೈಟಿಂಗ್ ಸಾಫ್ಟ್‌ವೇರ್ ಅನ್ನು ತೋರಿಸಿದರು.

“ಕ್ಲೀನ್ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಅಥವಾ ಆರು-ಅಂಕಿಯ ಆದಾಯವು ಬೈನರಿ ಹಣಕಾಸು ವರದಿಯನ್ನು ಮಾತ್ರ ನೋಡುವ ಮೊಂಡಾದ ಸಾಫ್ಟ್‌ವೇರ್ ಗೇಟ್‌ವೇ ಅನ್ನು ಜಯಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ” ಎಂದು ಗ್ಯಾರಿಗಾ ಹೇಳಿದರು.

Fannie Mae, ಸರ್ಕಾರಿ ಪ್ರಾಯೋಜಿತ ಎಂಟರ್‌ಪ್ರೈಸ್, ದ್ವಿತೀಯ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯಲ್ಲಿ ಅಡಮಾನಗಳ ಅತಿದೊಡ್ಡ ಖರೀದಿದಾರ – ಅಂದರೆ ಏಜೆನ್ಸಿಯು ತಮ್ಮ ಅಡಮಾನಗಳನ್ನು ಖರೀದಿಸಲು ಬಯಸುವ ಸಾಲದಾತರು ಅದರ ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳನ್ನು ಅನುಸರಿಸುತ್ತಾರೆ. ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಉತ್ಪಾದಿಸಲು ಬಂಡವಾಳವನ್ನು ಒದಗಿಸುವುದರಿಂದ ಹೆಚ್ಚಿನವರು ಮಾಡುತ್ತಾರೆ. ಅಡಮಾನ ಬೆಂಬಲಿತ ಭದ್ರತೆಗಳಾಗಿ ಹೂಡಿಕೆದಾರರಿಗೆ ಖರೀದಿಸುವ ಮತ್ತು ಮಾರಾಟ ಮಾಡುವ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಫ್ಯಾನಿ ಬಂಡಲ್ ಮಾಡುತ್ತದೆ.

ಕೆಲವು ಸಾಲದಾತರು ಅರ್ಜಿದಾರರನ್ನು ಅರ್ಹತೆ ಪಡೆಯಲು ಮತ್ತೊಂದು GSE ಮತ್ತು ಅಡಮಾನ ಖರೀದಿದಾರರಾದ Freddie Mac ಅನ್ನು ಸಹ ಬಳಸುತ್ತಾರೆ. ಫ್ರೆಡ್ಡಿ ತನ್ನ ಸ್ವಯಂಚಾಲಿತ ಅಂಡರ್ರೈಟಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಲ್ಲಿ 50 ಪ್ರತಿಶತ ಮಿತಿಯನ್ನು ಹೊಂದಿಲ್ಲ, Garriga ಹೇಳಿದರು.

ಐದು ವರ್ಷಗಳ ಹಿಂದೆ ಸ್ಥಿರವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿರುವ ದರಗಳು ಮತ್ತು ಮನೆಯ ಬೆಲೆಗಳ ಜೊತೆಗೆ, ವಿದ್ಯಾರ್ಥಿ ಸಾಲದ ಸಾಲವು ಮೊದಲ ಬಾರಿಗೆ ಮನೆ ಖರೀದಿದಾರರಿಗೆ ಸಾಲದಿಂದ ಆದಾಯದ ಅನುಪಾತಕ್ಕೆ ಕೊಡುಗೆ ನೀಡುತ್ತದೆ ಎಂದು NAR ನ ಲೌಟ್ಜ್ ಹೇಳಿದರು. ಇದು “ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಯುವ ವಯಸ್ಕರಿಗೆ ಅಡಮಾನಕ್ಕಾಗಿ ಅರ್ಹತೆ ಪಡೆಯಲು ದೊಡ್ಡ ಅಡಚಣೆಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದಾಗಿದೆ” ಎಂದು ಅವರು ಹೇಳಿದರು.

“ಬಹಳಷ್ಟು ಬೇಡಿಕೆಯಿದೆ. ನಾವು ರಿಯಲ್ ಎಸ್ಟೇಟ್ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಗೆ ಬರಲು ಬಯಸುವ ಬಹಳಷ್ಟು ಯುವ ವಯಸ್ಕರನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದೇವೆ” ಎಂದು ಲೌಟ್ಜ್ ಹೇಳಿದರು.